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网上钱

Photothek通过Getty Images

自从人类开始使用货币来增强交易能力以来，货币已经发展了数千年。 这种发展是由两个因素驱动的，人们需要和期望自己的钱做什么，以及使人们能够使用新方法的技术。 当两者结合在一起时，我们已经看到了钱的外观和使用方式的重大发展。

在大部分时间里，进化过程在后台悄悄地嗡嗡作响。 但是，在几个关键的转折点上，我们已经看到了更大，更迅速采用的发展。 甚至在COVID-19之前，我们就处于这些重要时刻之一。 在美国，人们参与数字世界，并在那里每天平均进行6个小时42分钟的交易。 （在大流行期间，这一数字上升到了13小时36分钟。）在全球范围内，每年有超过3.5亿名互联网用户在进行数字支付，金额超过44亿美元，而这一活动正以每年复合的速度增长。 17％。

但是，即使我们沉浸在数字世界中，我们也没有完全接受其中两个关键要素来安全有效地在其中进行操作：可以像在现实世界中一样简单而肯定地进行交换的数字货币；以及一种可靠且有效的方式，以安全有效的方式共享人员和实体的身份信息。 这些是我们进入互联网下一阶段的重要发展：价值互联网。

价值互联网在允许个人和组织直接，无缝地转移价值而不受物理世界限制的基础架构内运营。 为了满足对数字货币和高效虚拟支付的需求，代币化和去中心化方面的创新正在不断发展，这将使更多此类交易成为可能。 中央银行越来越认识到这种基础设施的增长的重要性以及通过它进行交易的需求。 决策者使用区块链和分布式分类帐技术，正在研究将央行数字货币（CBDC）与硬币和纸币一起使用的情况。

动量增长迅速：80％的中央银行正在开发CBDC功能，其中10％的银行已经在试点项目。 在瑞典，中央银行正在测试其货币的数字版本，以查看如何将其用于日常银行业务需求，而中国深圳地区的政府则举行了一次彩票发行，以发行其中央银行的数字货币。 50,000名获奖者下载了一个应用程序，以在深圳一个地区的3,000多家商人处接收和消费货币。 在美国，一些对公众持怀疑态度的官员已经开始对此想法表示热烈，国会举行了一系列听证会，以了解有关该主题的更多信息。

令人兴奋的大部分来自提供新的范围和可能性，以通过消费者银行和受信任的支付中介机构进行安全，即时的结算。 与信用卡或银行转帐不同，CBDC是数字本地的，就像中央银行也发行的纸币和硬币一样，CBDC是具有相同确定性的法定货币。 在一个更加数字化的世界中，这是对目前使用的基于消息的帐户系统的明显改进。 当前，当资金通过现有的轨道转移时，实际发送的是借据，随后通过消息传递，对帐以及通常通过老化的复杂旧基础结构来离线结算实际货币。 但是，由于CBDC具有货币价值，因此使用CBDC进行的交易不需要额外的会计核算或转帐。

可以使用CBDC的一些方法已经很明显，但要使它们发挥最大潜力，这些货币将需要一个可信任的，无处不在的，将数字货币与其所有者（尤其是个人）秘密匹配的系统。 为了实现这种身份基础架构的飞跃，我们需要开发解决方案，使我们每个人都能够更好地管理和控制自己的身份，并保持隐私和自信，因为它既易于使用又难以伪造。 当然，这些解决方案必须确保更有效地遵守现有的反洗钱（AML），并了解您的客户（KYC）的要求。

从目前的情况来看，消费者面对现有验证程序所面临的困难对于单个企业和更广泛的宏观基础而言，都是实际成本。 仅一家主要零售商在登录和注册过程中遇到的问题就造成了3亿美元的收入损失。 在金融机构中，有56％的客户以不良的用户体验为由，放弃了其在线银行应用程序。 麦肯锡公司（McKinsey＆Co）2019年的一项研究显示，通过扩大完整的数字身份覆盖范围使在线商务更容易参与，这可能导致GDP增长3％至12％（具体取决于国家）。

可信和可信赖的数字身份的存在是拥有有效的支付基础架构的关键。 这意味着身份验证需要包括一个数字元素，而不仅限于政府签发的用以证明我们的出生，我们参加社会保险或具有合法驾驶能力的实体文件。 而且，我们的数字身份应该传达这一点，并在用户确定共享哪些信息，与谁共享以及共享多长时间时为用户提供更大的控制权和收益。

必须通过将用户置于中心位置来重新定义身份。 用户及其经验不可能… [+] 再来一想。

重音

在许多方面，我们的数字钱包将模仿我们如何想到实体钱包-既保留我们的资金和身份信息，又具有大量的附加功能和经验的改变。 这些新功能将成为我们体验和导航数字和物理世界的基础，为新的金融服务基础提供基础。 通过在钱包中包含必要且可信的身份信息，可以实现CBDC的保存和保存，与之进行交易以及从启用了钱包的联邦监管服务提供商处进行存款或提取的能力。 这些基于电话的端点可能比当前存在的服务更具吸引力，可自定义且不那么令人生畏。

已经为消费者设定了期望，现在该技术可以交付了。 我们日益数字化的世界需要数字化本地货币和数字身份。 为了让他们实现自己的真正潜力，必须在发展时牢记另一个。 价值互联网将改变人们和组织通过互联网进行交易的方式，但前提是我们必须相信我们正在与我们认为的人们进行交易。 我很高兴看到这个领域的进展，很想听听其他人如何制定解决方案来应对这些挑战。

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